Banki nie mogą wymagać od nas posiadania pracy, ale mając konto bez stałych dochodów jesteśmy na dość nieciekawej pozycji. Pewnym rozwiązaniem jest podstawowy rachunek płatniczy, ale brak regularnych wpływów to spory problem nie tylko na gruncie osobistym, ale i w relacjach z instytucjami finansowymi. Czego powinniśmy się spodziewać w takiej sytuacji?
Czy mogę mieć konto bankowe mimo braku stałych dochodów?
Konto bankowe bez stałych dochodów jest jak najbardziej możliwe. Instytucji finansowej nie interesuje częstotliwość przychodów na nasze konto, a tym bardziej ich pochodzenie. Mogą to być nieregularne wpływy ze zleceń oraz umów o dzieło albo zasilenia gotówką z wpłatomatów. Co więcej, nie musimy wykazywać żadnej aktywności, aby konto było prowadzone. Problem tkwi jednak w fakcie, że w przypadku większości rachunków zakładanych przez nas w bankach podlegamy wówczas opłatom. Zaskakuje to często osoby, które kończą studia i studenckie konto bankowe zamienia się w zwyczajne.
Mimo iż zazwyczaj suma miesięcznych należności nie przekracza 10 zł, a często są to symboliczne opłaty, to przy obecnych stopach procentowych roczna suma opłat może przekroczyć kwotę, którą zarobimy na odsetkach z kont oszczędnościowych lub lokat. Może być to szczególnie dotkliwe, jeśli z jakichś powodów posiadamy kilka kont i nie kontrolujemy na bieżąco wszystkich opłat oraz warunków zwolnienia z niepozornych w skali miesiąca opłat. Wyjątki takie jak bezwarunkowo bezpłatne konto Pekao wraz z darmową aplikacją PeoPay są nadal rzadkością.
Za co zostaniemy skasowani przez bank, jeśli nie mamy stałych dochodów (na sumę określoną w umowie jako minimalne miesięczne wpływy)? Pobrane zostaną dwie opłaty: za prowadzenie konta oraz utrzymanie karty debetowej. W niektórych bankach w ich uniknięciu pomoże wykonanie określonej liczby transakcji przy pomocy pieniędzy, które mieliśmy już na koncie. Jeśli nasz brak wpływów miałby się przedłużyć, możemy pomyśleć dodatkowo o podstawowym rachunku płatniczym.
Podstawowe konto bankowe za darmo jest ograniczone
Konto bankowe za darmo, które gwarantowane jest dzięki dyrektywie unijnej PAD, to w fachowej nomenklaturze Podstawowy Rachunek Płatniczy, czyli PRP. Pozwala on bez żadnych opłat otworzyć konto w banku i dostać kartę, a także wykonać określoną liczbę bezpłatnych transakcji miesięcznie: 5 darmowych przelewów oraz 5 darmowych wypłat z bankomatów innych instytucji płatniczych (w przypadku urządzeń danego banku ograniczeń nie ma). Wszystko to przy założeniu, że dany bank ma tego typu usługi w normalnej ofercie. Jeśli mamy do czynienia z instytucją mobilną lub internetową, możliwość wpłaty w placówce nie będzie wymagana.
Taki rachunek przeznaczony jest wyłącznie dla osób, które nie mają jeszcze konta w banku, co często dotyczy seniorów poszukujących najlepszego konta bankowego. Posiadając jakikolwiek rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy, nie możemy liczyć na założenie Podstawowego Rachunku Płatniczego. Jeśli chcemy z dnia na dzień zmienić konto z płatnego ROR na darmowe bezwarunkowo, musimy wypłacić pieniądze w gotówce z bankomatu lub w oddziale, po czym zgłosić się do wybranej instytucji i założyć PRP. Niestety, najczęściej potrzebna będzie wizyta w banku, co jest szczególnym utrudnieniem w czasie pandemii.
Czy bank może odmówić założenia konta bankowego osobie bez stałych dochodów?
Osoby bez stałych dochodów mogą martwić się, że bank w jakiś sposób starał będzie się ograniczyć do klientów mogących liczyć na regularne przelewy lub wpłaty na konto. Zdecydowanie nie jest tak w przypadku Podstawowego Rachunku Płatniczego, który służy do ułatwiania życia osobom wykluczonym lub dyskryminowanym na rynku finansowym przed wejściem w życie dyrektywy PAD. Odmowa jego założenia może wystąpić tylko w kilku przypadkach:
- jeśli klient ma jakiekolwiek konto w polskim banku,
- klient nie może otworzyć rachunku z powodów formalnych (brak dokumentów),
- umowa nie została podpisana w terminie wyznaczonym przy wnioskowaniu o otwarcie PRP,
- istnieje podejrzenie, że wnioskujący chce użyć konto do celów przestępczych lub terrorystycznych.
Jak długo mogę mieć darmowe konto bankowe bez stałych przychodów?
Możliwość otwarcia takiego konta nie oznacza, że będzie mogło leżeć ono odłogiem już na zawsze. Jeśli klient nie daje znaku życia, bank ma prawo wypowiedzenia umowy. Brak aktywności musi trwać jednak co najmniej 24 miesiące, a więc wystarczy raz na dwa lata przeprowadzić z jego pomocą dowolną operację, aby bank był zobligowany do jego utrzymania. Nie wlicza się w to jednak pobieranie należnych odsetek czy ewentualnych opłat, transakcja musi zostać przeprowadzona przez klienta.
Podobna możliwość istnieje w momencie, kiedy Podstawowy Rachunek Płatniczy zostaje użyty niezgodnie z prawem. Oszustwo, pranie pieniędzy czy inne tego typu aktywności są dla banku wystarczającą podstawą, aby instytucja mogła zgodnie z prawem zlikwidować takie konto.